資金計画と予算の立て方って、地味だけど実は一番大事なんです。
家づくりの成功は、この「お金との向き合い方」でほぼ決まるといっても過言じゃありません。
「夢を詰め込みすぎて、あとから現実に苦しむ」なんてこと、絶対に避けたいですよね。
だからこそ、ここではしっかりと、安心して計画できる考え方を身につけていきましょう。
① 家の本体価格だけじゃない！見落としがちな費用
多くの人が家づくりで誤解してしまうのが、「家本体の価格だけ見ていればOK」という思い込みです。
でも実際は、“見えない費用”が山ほどあるんです。
たとえば、まず必要になるのが「付帯工事費」。
これは地盤改良や外構（お庭や駐車場）、給排水工事など、建物そのもの以外に必要な工事費。
ざっくりですが、本体価格の1〜2割ほどを見ておくと安心です。
そして次にかかってくるのが「諸費用」。
ここには登記費用やローン手数料、火災保険料、印紙代、不動産取得税など…細かいけれど必ず必要な費用がたくさん含まれます。
金額にすると、数十万〜100万円を軽く超えることもあるんだそうです！！
さらに、忘れがちなのが「引越し費用」「家具家電の買い替え」などの生活立ち上げにかかるお金。
新しい家に合わせてソファを新調したり、カーテンのサイズが合わなくて買い直したり…。
これも結構バカにならないんですよね。
私も最初は「2,500万円の家を建てたい！」と思っていたのに、付帯工事と諸費用を足したら最終的に3,000万円近くなって青ざめました。
この経験から言えるのは、「家本体だけじゃない、トータルで資金を見る視点」を持つことが本当に大事だということ。
「建物価格＋20％」をざっくり目安にしておくと、だいぶ現実的な予算感になるんだそうです！
② 自己資金と住宅ローンの目安
次に考えたいのが、「自己資金はいくら必要か？」ということ。
家を買うために現金で全額払う人はなかなかいないので、多くの人が住宅ローンを利用します。
一般的に言われているのは、自己資金（手持ち現金）として購入価格の2割程度は用意しておくと安心というもの。
たとえば、3,000万円の家を考えるなら、600万円くらい。
ここには頭金として使うお金＋諸費用を含めるというイメージですね。
ただし、手元にまったく貯金が残らないような使い方はNG。
引越し後に急な出費が重なったり、家電が壊れたりするとかなり困ってしまいますから。
あとは「親からの贈与」も選択肢のひとつ。
住宅取得資金の非課税枠（制度によって変動）をうまく活用すれば、大きな負担軽減になります。
ちなみに、私の友人は親から500万円の援助を受けたことで、住宅ローンを数百万円減らすことができ、月々の支払いが数万円下がっていました。
資金に余裕が持てると、気持ちにも余裕が生まれますよね。
ただ、私たちの場合は、あえてフルローンを選びました。
というのも、「病気になったらどうしよう」「収入が一時的に減ったら？」という“もしも”を想定したときに、手元に現金がしっかりある状態の方が、精神的にも安心できると感じたからなんです。
最初から貯金をガツンと頭金に回してしまうよりも、「家賃感覚」で月々コツコツ返していけるスタイルのほうが、わが家には合っているなって思ったんですよね。
もちろん金利の負担はありますが、ライフスタイルや価値観に合わせて、自分たちなりの“ちょうどいい”を選ぶことが何より大事だと思います。
③ 住宅ローンの種類と選び方
住宅ローンって、いろんな種類があるし、カタカナ用語も多いし、正直むずかしい印象ありますよね。
でも、しっかり理解して選ばないと、数百万円単位で損する可能性もあるんです。
代表的なローンタイプはこの3つ。
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固定金利型（フラット35など）
返済期間中ずっと金利が変わらないので、計画が立てやすいのが特長。金利はやや高めですが安心感があります。 -
変動金利型
半年ごとに金利が見直されるタイプ。金利は低いけれど、将来のリスクを背負うことになります。今後の経済状況によっては返済額が上がる可能性も…。 -
固定期間選択型
最初の5年・10年など、一定期間だけ固定。その後は変動に切り替わるタイプ。ある意味いいとこ取りだけど、見極めが難しいです。
ここで大切なのは、「月々無理なく返せる額から逆算する」という視点。
たとえば、「今の家賃が10万円だから、月8万円以内にしたい」といった考え方がベースになります。
ネット上には「住宅ローン計算シミュレーター」もたくさんあるので、ぜひ活用してみてください。
また、ハウスメーカーの営業さんはローンの相談にも乗ってくれることが多いので、遠慮なく聞いてOKです。
最終的には、「安心して払える額」で「納得できる家」にたどり着けるかどうかがカギなんですよね。
④ 無理のない資金計画を立てるコツ
最後に、最も大切なことをお伝えします。
それは、「無理のない資金計画」を立てるという意識。
たとえば、「こんな素敵なキッチンにしたい！」「吹き抜けのある広いリビングが夢！」など、理想を詰め込みたくなる気持ちはすごくよくわかります。
でも、その理想のせいで、毎月の返済が苦しくなってしまったら、本末転倒ですよね。
だからこそ、欲しい機能・設備に優先順位をつけて、「これはあったら嬉しい」「これは絶対必要」みたいに分けていくことが大事なんです。
そして、将来のライフイベント（子どもの進学や車の買い替えなど）も含めて、10年後・20年後も無理なく払えるかどうかを冷静に見つめてみてください。
たとえば、私の知人は家を建てたあとに第二子が生まれ、育児費用でローン返済がギリギリに。
「もっと慎重にシミュレーションしておけば…」と嘆いていました。
そうならないためにも、今の収入だけでなく、将来の家計変化も見据えた設計が大切なんですね。
また、家計簿アプリなどを活用して、固定費や貯蓄ペースをチェックしておくと、かなり現実的な資金計画が立てられるようになりますよ。
無理なく、でもしっかり満足できる。
そんな家づくりをめざしましょうね！
